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💸 변동금리란? | 대출할 때 반드시 알아야 할 변동금리의 모든 것
독깨비아빠
2025. 5. 17. 10:31
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"지금은 이자가 낮은데, 나중에 금리가 오르면 대출이자도 같이 오를까요?"
대출을 받을 때 ‘고정금리 vs 변동금리’ 중에 어떤 걸 선택해야 할지 고민한 적 있으시죠?
특히 요즘처럼 기준금리가 불안정한 시기에는 ‘변동금리’의 선택이 더 신중해질 수밖에 없습니다.
이번 글에서는 변동금리란 무엇인지, 고정금리와 어떤 차이가 있는지, 장단점은 무엇인지
모두 알기 쉽게 정리해드립니다.
📌 변동금리란?
변동금리는 시장금리의 변화에 따라 일정 기간마다 대출금리가 달라지는 방식을 말합니다.
즉, 처음엔 이율이 낮더라도, 한국은행 기준금리나 코픽스(COFIX) 등이 오르면 함께 오르고,
내리면 이자도 줄어듭니다.
- 대출 초기에는 보통 고정금리보다 이율이 낮아 유리하지만,
- 금리가 상승하면 부담이 커질 수 있는 구조입니다.
🔄 변동금리 적용 방식 | 언제 어떻게 바뀌나?
변동금리는 보통 3개월, 6개월, 12개월 주기로 금리가 재조정됩니다.
예를 들어, 3개월 변동금리 대출을 받았다면 3개월마다 금리가 새로 산정되죠.
금리 결정 구조는 보통 다음과 같습니다:
변동금리 = 기준금리(코픽스, 금융채 등) + 가산금리
- 기준금리: 한국은행 기준금리, 은행채 금리, CD금리, 코픽스 등
- 가산금리: 은행이 자체적으로 정하는 수수료, 위험 프리미엄 등
📊 변동금리와 고정금리 차이점 비교
항목변동금리고정금리
| 금리 변화 | 시장금리에 따라 주기적으로 변경됨 | 계약 기간 동안 금리 고정 |
| 초기 금리 | 더 낮은 경우가 많음 | 상대적으로 높음 |
| 리스크 | 금리 상승 시 이자 부담 증가 | 금리 상승에도 영향 없음 |
| 안정성 | 불안정 | 안정적 |
| 적합 대상 | 단기 대출 or 금리 하락기 기대자 | 장기 대출 or 금리 상승기 우려자 |
✔ 참고: 변동금리는 장기 대출에는 위험할 수 있지만, 단기 상환 계획이라면 초기 금리 혜택이 클 수 있습니다.
✅ 변동금리의 장점과 단점
👍 장점
- 초기 금리 부담이 낮아 총이자 비용이 적을 수 있음
- 금리 하락기에는 고정금리보다 유리할 가능성 높음
- 단기 대출에 적합
👎 단점
- 금리가 오르면 월 상환액이 크게 증가할 수 있음
- 가계부채 리스크 증가 가능성
- 미래 예측이 어려워 심리적 불안 존재
🔍 변동금리 선택 시 체크리스트
- ✅ 기준금리 인상 가능성(한국은행 발표, 미국 연준 발표 등)
- ✅ 자신의 상환 능력 (이자 부담이 올라갈 경우 감당 가능한가?)
- ✅ 대출 기간 (1~3년 단기인가, 10년 이상 장기인가?)
- ✅ 중도상환 수수료 존재 여부
- ✅ 향후 ‘혼합형 금리’로 전환 가능한지 여부
💬 실생활 예시로 이해하는 변동금리
예시:
3억 원 주택담보대출 / 30년 만기 / 변동금리 3.2% → 기준금리 인상으로 5.0%까지 상승
항목대출 초기 (3.2%)2년 후 (5.0%)
| 월 상환금(원리금균등) | 약 129만 원 | 약 161만 원 |
| 월 부담 증가액 | – | 약 +32만 원 |
📌 단 1.8%p 상승만으로도 연간 약 380만 원 이상 이자 부담이 증가합니다.
📚 참고자료 (출처)
- 한국은행 기준금리 공표: https://www.bok.or.kr
- 은행연합회 코픽스 공시: https://www.kfb.or.kr
✅ 정리: 변동금리란?
- 💡 변동금리는 시장금리 변동에 따라 대출 이자가 조정되는 구조
- 📈 금리가 낮을 때는 유리하지만, 향후 인상 리스크 존재
- 🧠 선택 전 금리 사이클, 상환 계획, 자신의 성향까지 꼼꼼히 따져야 함
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