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“5% 이자가 붙는 예금인데, 단리와 복리 중 뭐가 더 유리할까요?”
“복리는 시간만 지나면 마법처럼 돈을 불려준다는 말, 사실일까요?”
금융 상품을 선택하거나 투자를 계획할 때 자주 접하게 되는 단어,
바로 단리와 복리입니다.
둘 다 이자를 뜻하지만, 계산 방식에 따라 최종 결과는 하늘과 땅 차이가 될 수 있습니다.
이번 글에서는 단리 복리란 무엇인지, 어떤 차이가 있는지, 실제 수익률 계산은 어떻게 되는지,
그리고 장기적으로 어느 쪽이 더 유리한 선택이 될 수 있는지 구체적으로 살펴보겠습니다.
📌 단리 복리란 무엇인가?
✅ 단리란?
**단리(Simple Interest)**는
원금에 대해서만 이자가 붙는 방식입니다.
이자가 원금에는 계속해서 더해지지 않으며, 매년 같은 금액의 이자를 받습니다.
예: 100만 원을 연 5% 단리로 3년 예치하면 → 매년 5만 원씩 × 3년 = 총 15만 원 이자
✅ 복리란?
**복리(Compound Interest)**는
원금 + 이전에 붙은 이자까지 포함해서 이자가 붙는 방식입니다.
즉, 이자에도 이자가 붙는 구조이기 때문에 시간이 길어질수록 폭발적인 차이를 만듭니다.
예: 100만 원을 연 5% 복리로 3년 예치하면
1년차: 1,050,000원
2년차: 1,102,500원
3년차: 1,157,625원 → 이자 총합 약 15.76만 원
✔ 같은 금리와 기간인데도 단리보다 복리가 더 많은 이자를 생성합니다.
🧮 단리 복리 계산 공식
구분계산식
| 단리 | 원금 × 금리 × 기간 |
| 복리 | 원금 × (1 + 금리)<sup>기간</sup> |
예시로 연 5% 금리에 10년간 1천만 원을 맡겼을 때:
- 단리: 1,000만 원 × 0.05 × 10 = 500만 원 → 총 1,500만 원
- 복리: 1,000만 원 × (1 + 0.05)<sup>10</sup> ≈ 1,628.9만 원 → 약 629만 원 이자
📌 시간이 길어질수록 복리는 단리보다 점점 더 큰 차이를 만들어냅니다.
📊 단리 복리 비교표 (5% 금리 기준)
기간단리 이자복리 이자차이
| 1년 | 50만 원 | 50만 원 | 동일 |
| 5년 | 250만 원 | 약 276만 원 | 약 26만 원 |
| 10년 | 500만 원 | 약 629만 원 | 약 129만 원 |
| 20년 | 1,000만 원 | 약 1,653만 원 | 약 653만 원 |
✔ 장기 투자자일수록 복리를 선택해야 하는 이유가 명확해집니다.
💡 단리 복리의 실제 활용 예
분야단리 적용 예시복리 적용 예시
| 정기예금 | 은행 고정금리 정기예금 | 적금, 이자 재투자형 예금 |
| 채권투자 | 쿠폰형 채권 | 복리형 채권 상품 |
| 적립식 투자 | 원금만 매월 납입 → 단순 합산 | 수익금을 재투자 → 복리 효과 발생 |
| 연금 저축 | 원리금 보장형 연금 | 수익형 연금펀드, 연금보험 |
🔍 단리 복리 선택 시 유의사항
✅ 단리가 유리한 경우
- 단기 자금 운용 (1~2년 이내)
- 예측 가능한 고정 수익을 원할 때
- 복리 이자를 중도 인출하면 효과 감소
✅ 복리가 유리한 경우
- 장기 투자가 가능할 때
- 이자 수익을 재투자하거나 자동 누적하는 구조일 때
- 정기적인 수입 없이 자산을 시간의 힘으로 키우고 싶을 때
🧠 단리 복리 개념을 잘못 이해하면 생기는 착오
오해실제
| “단리와 복리는 이율만 다르다” | ❌ 방식 자체가 다름 |
| “복리는 위험하다” | ❌ 계산 구조일 뿐, 위험은 상품 구성에 따라 다름 |
| “단리가 더 안전하다” | ❌ 복리형이라도 예금자보호 대상이면 동일한 안전성 |
✅ 정리: 단리 복리의 차이를 알면 투자 판단이 쉬워진다
- 단리는 고정된 원금에 이자가 붙는 방식으로 단기 수익에 적합
- 복리는 이자까지 원금에 포함시켜 시간이 갈수록 수익이 기하급수적으로 증가
- 금리보다 중요한 건 복리 구조의 유무와 투자 기간
- 현명한 자산 관리는 단리 복리 구조를 이해하는 데서 시작됩니다
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